[作者]纪红霞 [来源]每日商报 [选稿]summer 2007-09-10 09:53:32 |
理财顾问
招商银行杭州分行财富管理理财师 阮肖林
理财格言
专业、专注、诚信、创新
理财案例:
刘小姐咨询:我和准老公今年均为26岁,参加工作四年,两人都是本科学历。目前,我们这个准家庭的财务状况如下:1、家庭年工资收入 13万(税后),不算福利,均有五金,其中住房公积金共计2.4万/年(目前已有公积金存款2万);2、家庭资产为12万:1万流动资金,7万投资股票, 4万投资基金(其中基金定投每月1500元),预期年收益率在30%;3、家庭年开支为8万,实际支出7万(公司福利支出1万)。
具体开支如下:租房1.2万/年,日常用品1万/年,美容服饰1.5万/年,伙食水果2.5万/年,孝敬父母1万/年,其他开支(教育、交际)0.8万/年。通讯交通可由公司报销,不计算在内。
我们近期计划:1、两年内完婚,所以需要在杭置房一套(总房款90万、装修15万);2、四年内生育;3、我个人还想在三年内在职读研究生(教育费5万);4、如有可能,希望能在四年内购车一辆(15万)。
我有几点疑问,请专家指教:1、工资收入可能较难上升,我们计划日常只留1万流动资金,其余收入用于投资,以增加家庭收入,这是否合 理?另外,我们期望年收益率在30%,是否合理?2、我们的家庭开支太高,但似乎又很难节省,请问专家我们可以在哪方面节省?3、我们两年内购房的计划是 否合理?是否应该尽早先买个小户型,以后有钱再换大房?如目前的购房计划合理的话,是买市区的二手学区房还是市郊的新房更合算?4、我们该如何有效规划, 以实现目标?另外,我们结婚,父母可赞助5万元做结婚费用。
家庭财务状况分析:
1、家庭基本面情况:刘小姐和其准老公年纪都很轻,处于成家立业准备的筑巢期。
工作四年,有了一定的积蓄,开始准备组建小家庭,原来的个人计划也开始变为家庭计划,日常开支加大。一般情况下,两个人共同开始负担家庭风险,承受能力会更强,保险计划会变得更加重要。
2、资产负债与财务收支结构分析:准家庭收入税后13万元,按其年龄属于中上水平,为以后各项住房、汽车、装修、教育等目标作了很好的经济基础。无负债,但将来需要较多银行贷款支出,来实现其家庭生活需求。
准家庭每年的储蓄比例(节余/税后收入)是0.423,年节余10.7万元(注:建立在投资收益30%的水平上)属正常水平,如作好开源节流的预算,应有很大的提升空间。进行节余为今后的消费信贷资金提供首付和还款保障。
理财目标剖析
1、两年内购买住房:房价按90万元计算,首付三成为27万元,贷款63万时间30年,如50万办理住房公积金贷款13万商业银行贷款 接优惠利率计算,等额本息还款每月应款3511元,如用等额本金还款其第一年平均每月还4354元,按其家庭每月收入1.08万元来说,房贷支出占家庭月 收入的32-40%是可以承受的。目前主要问题是总流动资产只有14.4万,差首付款12.6万。故要在2年内要准备12.6万是可行的。
2、三年内在职读研究生,每年开支1.67万元。
3、购车15万元,首付三成6.75万元,贷款8.25万元。5年时间,每月还款1648万
4、孩子出生每月增加支出大约1000元。
计算上述总预算,要在2-4年中要准备33.75万元的贷款首付款加上装修15万元,以目前的收入要年节余18万元,并房贷+车贷+教 育费+孩子费用每月支出增加共计大约≥7559元,要占家庭年收入的60%以上(未包括投资收益),在未来投资收入稳定性和工资性收入没有大幅度增加以及 将来增加保险费用等情况下,已明显超出了家庭经济承受能力。
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